Hypotéka

Hypotéka - nejlepší financování bydlení

Máte v plánu pořídit si vlastní bydlení, ale nemáte dostatek svých financí? Právě k tomuto účelu slouží hypotéka, která je nejvýhodnější formou, jak nejlépe získat vlastní bydlení. Hypotéka je ze zákona účelově vázaný úvěr, který slouží k financování bydlení. Díky obrovské konkurenci jsou ceny hypoték příznivé. Banky také často vyhlašují zajímavé akční nabídky, díky kterým lze slušně ušetřit.

Co je to hypotéka?

Hypotéka je půjčka, kterou můžete použít pouze k účelu pořízení nemovitosti k bydlení nebo rekonstrukci bydlení. Kupovat na hypotéku lze také podíly v nemovitostech a družstevní podíly. Jedná se o účelovou půjčku a nelze ji tedy použít na cokoliv, na rozdíl od americké hypotéky, kterou lze financovat libovolný účel.

Srovnání hypoték - Kde získat nejlevnější hypotéku

Díky internetu je srovnání hypoték otázkou několika málo minut. Existují specializované serevry a společnosti, které poskytují nástroje pro snadné online srovnání hypoték. Pokud hledáte nejlevnější hypotéku, popřemýšlejte o zadání tohoto úkolu finančním specialistům, kteří spolupracují s vícero bankami a díky velkému objemu sjednaných hypoték jsou schopni vyjednat vám ještě lepší podmínky, než když si vše řešíte individuálně. Je potřeba správně zvolit komu tento úkol svěříte. Ujistěte se, že daná společnost nespolupracuje jen s určitou bankou, kde má nejvyšší provize. Zde je nejdůležitější nestrannost a objektivita.

Bankovní a nebankovní hypotéka bez doložení příjmu

Hypotéky poskytují především banky. Ty mají nastaveny přísná kritéria komu půjčí a komu ne. Alternativou pro ty co v bance neuspějí jsou nebankovní hypotéky, které mají podmínky pro získání volnější. Získat tak můžete také hypotéku bez doložení příjmu nebo bez registru, pokud máte nějaký historický škraloup z minulého splácení. Nebankovní hypotéky jsou však dražší a u některých podivných společností také rizikovější. Dávejte si pozor co podepisujete a od koho si hypotéku berete.

Zákonem stanovená pravidla

Hypotéka je přesně definována v zákoně o dluhopisech č. 190/2004. Sb., který také popisuje účely, na kterých je možno hypotéku získat a další podmínky a ustanovení o hypotečních úvěrech. Jednou z podmínek je zajištění hypotéky zástavním právem k nemovitosti i rozestavěné, která se musí nacházet v ČR nebo EU.

Fixace nebo variabilní úroková sazba?

Je výhodné zafixovat si podmínky hypotéky pro určitý časový úsek. Jedná se o jakési zmražení dohodnutých podmínek úvěru na danou dobu, po kterou vám je banka nezmění. Předejdete tak kolísání a výkyvům na finančním trhu a nestane se vám, že vám banka zvýší úrokovou sazbu (ani nesníží), tak jak je to u variabilní úrokové sazby. Obvyklá fixace je na několik let, méně často pak 10 nebo 15 let. Čím delší fixace, tím je úroková sazba vyšší, vyplatí se tedy fixovat v období, kdy jsou úrokové sazby nízké. Pokud jsou vysoké, zvolte například roční fixaci a za rok můžete znova volit podle aktuální situace na trhu. Výhodou fixace je že budete předem vědět kolik budete splácet.

Další variantou je variabilní nebo kombinovaná úroková sazba, která se odvíjí od sazby vyhlašované centrální bankou, ke které si banka stanoví svou přirážku. V praxi to znamená, že měsíční splátky jsou rozdílné, podle toho jak se pohybuje sazba PRIBOR. Zde je však riziko, že pokud sazba PRIBOR výrazně poroste, zásadně vám změní výši měsíční splátky a to vám může zásadně nabourat rozpočet. Je třeba sledovat situaci a v případě růstu sazeb hypotéku zafixovat.

Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky je něco co vám ušetří peníze. Díky refinancování získáte výhodnější podmínky a nižší splátky pro stávající hypotéku. V praxi jde o splacení hypotéky a převedení do banky jiné, která vám ráda vše zařídí. Je možná bez sankcí v době vypršení fixace nebo s poplatkem za předčasné splacení v průběhu fixace. Poplatek je individuální a záleží jen na bance, jestli vám jej naúčtuje, nebo odpustí či sníží.

TIP: Slovníček pojmů z oblasti hypoték

Americká hypotéka

Specifickou formou je americká hypotéka, která není vázána účelem financování potřeb bydlení, ale můžete ji použít na cokoliv. Americká hypotéka je rovněž zajištěna zástavou nemovitosti. Jedná se o nejvýhodnější půjčku na cokoliv se zástavou nemovitosti.

Americkou hypotéku poskytují nejen banky, ale také nebankovní společnosti, kde ji získáte s menšími nároky na bonitu.

Vloženo: 1. března 2014